С введением цифрового рубля в финансовую реальность появились мнения, что этот шаг может привести к потере до 20% депозитов в банках. Основной аргумент: люди начнут использовать цифровые кошельки Центрального банка, так как их средства будут защищены от возможных банкротств коммерческих учреждений. На первый взгляд, это кажется логичным, но если разобраться подробнее, ситуация выглядит гораздо спокойнее.
Депозиты против цифровых кошельков
Первое и наиболее очевидное различие заключается в том, что депозит — это инструмент, приносящий доход. Независимо от невысоких нынче ставок, вклады все равно обеспечивают процентный доход. Цифровой рубль, напротив, выступает в роли бездоходных наличных в электронном формате — он безопасен, но не приносит прибыли.
По этой причине не стоит ожидать значительного массового перехода вкладчиков в цифровой формат. Люди, особенно те, кто планируют сохранить свои сбережения на длительный срок, вряд ли откажутся от даже небольшой, но гарантированной прибыли.
Риски для банков в новом формате
Если и возникнут негативные последствия от внедрения цифрового рубля, они скорее затронут ликвидность текущих счетов. Ожидается возможный отток средств с карт на цифровые кошельки — это удобно, безопасно и контролируется государством. Однако и это явление не является катастрофичным. Банковский сектор доказал свою способность адаптироваться, например, возвращая проценты на остаток по счетам как способ привлечения клиентов.
Сам факт введения нового инструмента не приведет к неминуемым проблемам для кредитных учреждений. Вместо этого можно ожидать эволюцию продуктов, предлагаемых банками, для комфортного сосуществования с цифровыми кошельками.
Перспективы и развеиваемые мифы
Страхи экспертов касательно вкладов выглядят больше как теоретические спекуляции, нежели реальная тревога. Для массового перехода к цифровому рублю пользователи должны увидеть явные преимущества. На данный момент такие преимущества не очевидны: скорость переводов и надежность уже обеспечены существующими банковскими услугами.
Следовательно, говорить о потере 20% депозитов преждевременно. Скорее всего, нас ждет постепенное привыкание к новому формату денег и соответствующие изменения со стороны банков.
